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2014-07-23 來源 :公益時報??作者 : 張木蘭
資金雄厚的正規(guī)金融機構(gòu)因風控、收益、技術(shù)成本等因素考慮，不愿意過多涉足農(nóng)村小額信貸，而非政府組織的小額信貸機構(gòu)卻因身份問題難以融資;政府試圖通過稅收政策刺激小額信貸業(yè)務發(fā)展，小額貸款公司卻在大多數(shù)省份不被列入金融機構(gòu)行列。中國的農(nóng)村金融版圖是否已成定局?究竟有誰在向農(nóng)村的中低收入農(nóng)戶提供小額信貸服務?這些服務主體又面臨哪些問題?
需求旺、正規(guī)途徑貸款難
盛夏的巴林右旗天晴得晃眼，藍天、白云、綠草組成的草原風光復制粘貼般，一眼望不到邊。7月10日一大早，“中和農(nóng)信”巴林右旗農(nóng)戶自立服務社信貸員楊勇就從單位出發(fā)，去一個偏遠的嘎查(蒙語的行政村)放款。
圖力嘎嘎查在巴林右旗的東南部，是一個純牧業(yè)嘎查，地廣人稀，每平方公里只有十幾個人。這個離旗政府所在地40多公里的嘎查4天前剛剛通了公路。之前，楊勇入戶調(diào)查、收款放款都只能騎摩托車。
楊勇抵達小組長烏云斯琴家時，同組的另外四戶已經(jīng)到了。“中和農(nóng)信”的貸款都是信用貸款，采取五戶聯(lián)保的方式。這組農(nóng)牧戶是第二次貸款，還款沒有拖欠，被升級為二級客戶，貸款金額由上次的每戶8000元漲到每戶12000元。
“你這次申請貸款干啥用?”楊勇問。
“買羊飼料，還有日常用。”烏云斯琴說。
烏云斯琴家有5口人，丈夫、兒子、兒媳和孫女。四個勞動力全都放牧，家里共有153只羊和19頭牛。草原上有禁牧的時間，牛羊只能在家里喂。9月份孫女該上小學，撤點并校后，學校更遠了，兒子兩口子必須租房陪讀。烏云斯琴說：“這些都是花錢的地方。”
“敖特根花，你申請貸款干啥?”楊勇又問。
“我家商店該進貨了。”敖特根花的丈夫搶著答，“她漢話說不好。”“中和農(nóng)信”的貸款只貸給婦女，丈夫們沒有權(quán)利簽字，但每次放款時，必須夫妻雙方到場，以保證丈夫的知情權(quán)。敖特根花家有一個小商店，幾千元貨款。夏天來了，她想再多進一點啤酒。
隨后，楊勇把幾家的貸款用途都了解清楚，強調(diào)了還款時間和還款數(shù)額后，正式放款。
楊勇介紹，自己上班一年，累計放款270多萬元，有效客戶335戶，覆蓋了全鎮(zhèn)14個嘎查村。“整個巴林右旗2013年的人均收入才6700多塊，單算牧民肯定更少，實際收入人均也就在5000塊左右。尤其到種地的時候，特別需要錢，沒有地方借。”
“沒有啥機構(gòu)到我們這宣傳說能提供貸款，再就是農(nóng)信社，手續(xù)也挺多的，放款還款必須得本人去。”烏云斯琴是嘎查的支部書記，她說嘎查里富戶很少，互相借錢也很難，有的牧民連字都不會寫，根本不知道可以去農(nóng)信社貸款。
據(jù)CHFS(中國家庭金融調(diào)查)發(fā)布的《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告2014》顯示，農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達到19.6%。其中，低收入農(nóng)業(yè)家庭有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求的比例達到52%。
相對應的數(shù)據(jù)是：農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性僅為27.6%，而這一數(shù)據(jù)的全國平均水平為40.5%。同時，未能獲得銀行貸款的72.4%的農(nóng)村家庭中，有62.7%的農(nóng)村家庭雖然需要資金但是沒有到銀行申請，只有9.8%的家庭向銀行提出申請貸款但是被銀行拒絕。
兩個月后，烏云斯琴將每月一次，分十次還清貸款，每月還款1320元。“中和農(nóng)信”的貸款年利率為13.4%，屬于小額信貸利率的較低水平。
多種主體并存下的市場空白
“我國農(nóng)村市場金融服務覆蓋的廣度和深度不足，其原因并非農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏可貸資金。與此相反，農(nóng)村金融機構(gòu)并不缺乏資金，但由于缺乏良好的信貸風險控制機制和技術(shù)，他們要么不在農(nóng)村放貸，要么貸款回收率不佳，結(jié)果是大量資金通過農(nóng)村金融機構(gòu)的存款、系統(tǒng)內(nèi)上存和跨區(qū)域拆借途徑流出了農(nóng)村市場，沒有真正為農(nóng)民服務。”在中國人民銀行消費者權(quán)益保護局局長焦瑾璞看來，農(nóng)村金融市場的主體客戶的業(yè)務特征具有小額信貸屬性，應將小額信貸與農(nóng)村金融聯(lián)系起來。
實際上，目前我國農(nóng)村市場并存著幾種開通小額信貸業(yè)務的發(fā)展主體。其中，規(guī)模最大的仍是包括農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行在內(nèi)的銀行類金融機構(gòu)。
1999年7月，中國人民銀行下發(fā)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，開始在部分省市的農(nóng)信社試點推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款。農(nóng)信社小額信貸以其在農(nóng)村地域所具有的“覆蓋面大、業(yè)務量大、機構(gòu)網(wǎng)點多”的特有優(yōu)勢，成為中國農(nóng)村小貸業(yè)務最主要的供給主體。
“正規(guī)金融機構(gòu)的小額信貸業(yè)務更多是一種貸款額度的概念，在廣度上具備了一定規(guī)模，但在機制設計上缺少針對性，尤其是服務的深度有待改進。”焦瑾璞評價。
而“中和農(nóng)信”，瞄準的則正是正規(guī)金融機構(gòu)無法惠及的低端群體。“中和農(nóng)信”品牌總監(jiān)王靜艷介紹，“中和農(nóng)信”的客戶52%是建檔立卡貧困戶，75%無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款。“我們信貸員常跟農(nóng)戶說，你要是能在農(nóng)信社貸到款，你就到農(nóng)信社貸，利率還比我們低。我們不想跟農(nóng)信社形成競爭，也沒必要形成競爭，客戶群是不一樣的。我們就是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)之外做一些拾遺補缺的工作。”
“中和農(nóng)信”是中國扶貧基金會下屬的一家民辦非企業(yè)單位，起源于1996年世界銀行在秦巴山區(qū)做的扶貧項目。2008年11月開始，基金會將小額信貸從項目制轉(zhuǎn)為市場化運作，成立了“中和農(nóng)信項目管理有限公司”。截至2014年6月30日，“中和農(nóng)信”累計發(fā)放貸款80萬筆、計68億元。項目區(qū)覆蓋全國15個省的112個縣，其中80%的是國家級或省級貧困縣。
數(shù)據(jù)顯示，2013年全國有34.7%的家庭參與了民間借貸，而農(nóng)村民間借貸參與率高達43.8%。事實證明，農(nóng)村金融存在巨大的空白尚需填補。但同時，這塊因“空白”而造成的金融藍海，其市場價值也正在被發(fā)現(xiàn)重估。
創(chuàng)建于2006年的宜信公司把握先機，利用P2P的模式將出借人與大學生、工薪階層、微小企業(yè)主和農(nóng)民進行對接。出借人通過利息收益獲得回報，宜信收取一定比例的服務費。
2009年，宜信推出了具有公益色彩的“宜農(nóng)貸”平臺：宜信與農(nóng)村小額信貸機構(gòu)合作，機構(gòu)將需要借款的農(nóng)戶信息上傳到該平臺，包括照片、家庭情況、貸款用途、期望貸款金額等。出借人可以據(jù)此進行選擇，出借給農(nóng)民的資金會分成小份來由出借人認購。每份人民幣100元，可認購多份。每完成一筆出借，借款人的借款進度都會有所更新并顯示在網(wǎng)站上，出借人可以通過網(wǎng)絡了解到自己的資金流向何處，甚至是借給哪一名貧困農(nóng)村婦女。
通常的借款期限為一年，出借人能收到貸款總額2%的利息，宜信收到貸款總額1%的服務費用，剩余收益歸農(nóng)村小額信貸機構(gòu)所有，用于機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
同時，從2005年在有關金融部門的推動下，我國第一批小額貸款公司試點起，到2008年小額貸款公司試點推廣到全國，近幾年商業(yè)性小貸公司出現(xiàn)飛躍發(fā)展，一些也在農(nóng)村開展業(yè)務，但其很少瞄準低端市場。
拓寬融資渠道
“有誰知道，最早上世紀80年代、90年代做小額信貸的公益機構(gòu)，現(xiàn)在活著的還有多少家?”三個月前，王靜艷在她組織的小額信貸交流沙龍上，以這樣的問句開場。事實上她心如明鏡：大多數(shù)公益性小貸機構(gòu)因為資金匱乏、轉(zhuǎn)制困惑等原因最終難以為繼，現(xiàn)存的幾十家也大都步履維艱。
“上世紀90年代公益性小額信貸項目最活躍的時候，資金大多來源于捐贈，很多是海外基金會。2000年以后，項目陸續(xù)到期，海外的捐助大幅減少，機構(gòu)融資越來越難，機構(gòu)生存就成了問題。”在中國農(nóng)業(yè)大學金融系主任何廣文看來，公益性小貸機構(gòu)轉(zhuǎn)型成小額貸款公司不失為一個好辦法。“小額貸款公司融資渠道多元化，而且它是個產(chǎn)權(quán)比較明晰的企業(yè)，有利于走向市場。”
對此，中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山則持保留意見：法律對小貸公司的負債比例限制得很死，融資金額不得超過資本金的50%，很限制機構(gòu)發(fā)展。另外給的政策也不夠，很多地方不承認小貸公司是金融機構(gòu)，不享受稅收優(yōu)惠的，這是身份問題。
2010年5月，財政部與國家稅務總局下達了《關于農(nóng)村金融有關稅收政策的通知》。通知規(guī)定，對金融機構(gòu)涉農(nóng)的單筆貸款額在5萬元以下(含5萬元)的貸款，給予稅收優(yōu)惠政策。
這是一個尷尬的現(xiàn)象：資金雄厚的正規(guī)金融機構(gòu)因風控、收益、技術(shù)成本等因素考慮，不愿意過多涉足農(nóng)村小額信貸，而非政府組織的小額信貸機構(gòu)卻因身份問題難以融資;政府試圖通過稅收政策刺激小額信貸業(yè)務發(fā)展，而小額貸款公司卻在大多數(shù)省份不被列入金融機構(gòu)行列。
雖然“中和農(nóng)信”依托國務院扶貧辦的大力支持，在享受稅收優(yōu)惠、獲得小額信貸實驗特許權(quán)和銀行資金等方面比其他機構(gòu)占有優(yōu)勢，突破了許多“民非”身份的桎梏，但其仍面臨著“融資難”的問題。據(jù)介紹，“中和農(nóng)信”目前的主要資金來源是銀行批發(fā)貸款。2014年，為了拓寬融資渠道，“中和農(nóng)信”成立了互聯(lián)網(wǎng)金融部，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，但目前系統(tǒng)仍未上線。
2014年7月20日，有著豐富互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗的宜信公司CEO唐寧在“上海新金融年會暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會”上發(fā)表演講，稱“我們建立多層次的金融體系，不能要求銀行什么都做，反而應該鼓勵不同的機構(gòu)以不同的模式，用不同的產(chǎn)品和服務去解決不同客戶群的不同需求，這樣才能建立多層級的金融體系。”
8年前，唐寧在借鑒國外P2P小額信貸模式的基礎上，聯(lián)系中國社會信用的實際情形，首創(chuàng)性地推出了小額信貸服務中介模式，提供個人對個人的借款平臺。規(guī)避政策上禁止咨詢公司進行吸儲及轉(zhuǎn)貸款的規(guī)定，他采取了債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式：“比如我把錢借給張三，然后形成債權(quán)債務關系，我是張三的債主，再把張三的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給您，您成了他的債主，我不承諾他回報您本金利息，這整個就是個債權(quán)的轉(zhuǎn)讓。債權(quán)轉(zhuǎn)讓過程中不涉及任何資金池。”而宜信推出的線下債券轉(zhuǎn)讓則是以唐寧本人為主要借出人，由唐寧先借款給需要融資的項目，理財者再從唐寧手中購買債權(quán)。
據(jù)了解，目前的宜信資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超500億。而從2009年至今，“宜農(nóng)貸”共幫助農(nóng)戶11966戶，金額為8259萬元。
公益時報記者 張木蘭
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