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2016-06-14 來源 :公益時(shí)報(bào)??作者 : 張明敏
本報(bào)記者 張明敏
第4次嘗試后，易興友變得有些泄氣，這名一心想要發(fā)展的農(nóng)家漢，從沒有想到“變革”會(huì)如此艱難。
早年通過生豬養(yǎng)殖攢下了些許資金，現(xiàn)生產(chǎn)轉(zhuǎn)型欲向銀行貸款遭遇拒絕，與銀行“死磕”，易興友說自己在走一條不一樣的路。
現(xiàn)如今，農(nóng)村農(nóng)戶貸款融資大多因其抵押、擔(dān)保等條件不足遭銀行拒絕，而一些民間小額信貸公司卻瞄準(zhǔn)了這一市場(chǎng)，正以開發(fā)“藍(lán)海”的方式向其發(fā)起“進(jìn)攻式”扶貧。
無錢“發(fā)力”
2001年，重慶開縣人的易興友響應(yīng)國(guó)家移民搬遷號(hào)召，遷入四川自貢市榮縣過水鎮(zhèn)境內(nèi)。新環(huán)境、新起點(diǎn)，給了他無限“遐想”。
彼時(shí)，易興友開始嘗試起各種生意，最終做起了生豬養(yǎng)殖。從個(gè)人豬圈開始，經(jīng)數(shù)年發(fā)展，榮縣過水鎮(zhèn)的生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)被易興友越做越大，直至發(fā)展成為規(guī)模養(yǎng)殖，企業(yè)化經(jīng)營(yíng)。最終，創(chuàng)辦的四川省自貢市毓詳農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司成為了易興友生豬養(yǎng)殖的“母體”。
隨著國(guó)家綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景向好，易興友開始考慮如何將產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)，而黑豬綠色養(yǎng)殖被易興友視為機(jī)會(huì)，但前期單一生豬養(yǎng)殖投入過高，加之2014、2015年間國(guó)內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)不好，這讓易興友在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展上犯了愁。
堅(jiān)持單一生豬養(yǎng)殖，經(jīng)濟(jì)收入遠(yuǎn)不比以前，開展黑豬綠色養(yǎng)殖又苦于無錢投入生產(chǎn)，這讓一向覺得自己很有經(jīng)濟(jì)頭腦的易興友犯了難。
“場(chǎng)地、技術(shù)、人工都需要修建和引進(jìn)，這些會(huì)產(chǎn)生大量成本，但對(duì)于黑豬綠色養(yǎng)殖又是不可或缺的，如果沒有資金投入，在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式上很難有起色。”易興友對(duì)《公益時(shí)報(bào)》記者表示。
易興友毫不避諱地說出自己的“求財(cái)史”。
2014、2015年間，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)不景氣，為尋求資金發(fā)展，易興友成了國(guó)內(nèi)各大小銀行“常客”，但即便這樣，銀行仍將這位“常客”拒之門外。
“工、農(nóng)、建和部分信用合作社都跑過，物資抵押、產(chǎn)權(quán)抵押、機(jī)構(gòu)擔(dān)保就是基本要求，這樣一些前置條件，就將一些想發(fā)展的農(nóng)戶擋在了財(cái)富之外，增加了農(nóng)戶的貸款融資成本。”易興友說。
“小額信貸”招財(cái)
2012年，黨的十八大報(bào)告提出，確保到2020年全面建成小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番的目標(biāo)。
這對(duì)于易興友這樣想發(fā)展的農(nóng)戶來說，無疑是注入了一針強(qiáng)心劑，但商業(yè)銀行的屢次拒絕，又令易興友有些尷尬。
而在商業(yè)銀行不愿意放貸的農(nóng)村市場(chǎng)，現(xiàn)在正有著一批“放款戶”看準(zhǔn)了這一市場(chǎng)，為這里提供小額信貸，幫助農(nóng)戶精準(zhǔn)扶貧。
中國(guó)扶貧基金會(huì)“中和農(nóng)信”與“翼龍貸”分別是兩家關(guān)注于農(nóng)村貧困地區(qū)開展小額信貸業(yè)務(wù)模式的機(jī)構(gòu)，在這兩家機(jī)構(gòu)看來，農(nóng)村信貸是一塊巨大的蛋糕。
隨后，易興友在多次嘗試信貸機(jī)構(gòu)無果后，無意間碰到了一家名為“翼龍貸”的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。易興友多次與這家專注于農(nóng)村金融發(fā)展、總部位于北京的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“較量”后，定下了“戰(zhàn)略”協(xié)議。
按照“翼龍貸”希望能夠?qū)⑹芤鎸?duì)象直接對(duì)接到農(nóng)戶的個(gè)人貸款宗旨和模式，由易興友現(xiàn)存自有的四川省自貢市毓詳農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司作為黑豬綠色養(yǎng)殖的母體，通過向農(nóng)戶提供種豬、豬餌、飼養(yǎng)技術(shù)、達(dá)標(biāo)全額回收承諾，召集農(nóng)戶在家代養(yǎng)或入公司上班的模式，發(fā)展壯大黑豬綠色養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，由于現(xiàn)存農(nóng)戶居住分散的現(xiàn)狀，易興友還專門與當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商，希望政府出面保證這些農(nóng)戶安心經(jīng)營(yíng)，保質(zhì)、保量完成經(jīng)營(yíng)任務(wù)。
郝明勝是四川省自貢市榮縣過水鎮(zhèn)黑水林村15組村民，常年外出務(wù)農(nóng)的他被易興友“看中”后成為了合作伙伴。
經(jīng)過協(xié)商，通過寄養(yǎng)方式易興友給了郝明勝20頭小黑豬，通過技術(shù)支持等方式為其設(shè)定收購標(biāo)準(zhǔn)，一旦達(dá)到收購標(biāo)準(zhǔn)則進(jìn)行敞開性收購。
一切就緒后，“財(cái)”來了!
整體規(guī)劃后，易興友的黑豬綠色養(yǎng)殖發(fā)財(cái)“夢(mèng)”很快通過“翼龍貸”的風(fēng)險(xiǎn)控制測(cè)評(píng)，在沒有任何抵押和擔(dān)保的情況下，2016年“翼龍貸”決定給予易興友200萬授信貸款，支持黑豬綠色養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
“上進(jìn)心”成信貸必要條件
易興友覺得自己之所以能成功拿到授信貸款，是自己的“上進(jìn)”幫了大忙。而這一點(diǎn)在“翼龍貸”看來確實(shí)是一個(gè)非常有分量的條件，“想發(fā)展”在農(nóng)村逐漸成為一個(gè)能信貸的必要條件。
“信貸更傾向于想發(fā)展、要發(fā)展、能發(fā)展的農(nóng)戶，這樣使得貸款更有價(jià)值，在無任何抵押物和授信擔(dān)保的情況下，個(gè)人觀念就變成了風(fēng)控考察中一項(xiàng)很重要的因素，我們覺得這樣的農(nóng)戶能夠通過自己的致富示范力量帶動(dòng)更多人共同富裕。”“翼龍貸”三農(nóng)信用貸事業(yè)部總經(jīng)理許迎對(duì)《公益時(shí)報(bào)》記者表示。
而作為中國(guó)最大的專注農(nóng)村草根金融服務(wù)的社會(huì)企業(yè)，中國(guó)扶貧基金會(huì)旗下中和農(nóng)信從1996年就開始在農(nóng)村貧困地區(qū)開展小額信貸扶貧試點(diǎn)項(xiàng)目，“有勞動(dòng)能力和創(chuàng)業(yè)激情”同樣被看作是具備授信貸款的必備條件。
而中和農(nóng)信“打造山水間的百姓銀行”的機(jī)構(gòu)愿景，將通過為農(nóng)村提供方便快捷的小額信貸服務(wù)，幫助那些有勞動(dòng)能力和創(chuàng)業(yè)激情的中低收入群體通過自身努力有尊嚴(yán)地改變未來，也同樣表達(dá)了這一信貸條件需求。
“藍(lán)海”市場(chǎng)
像易興友一樣，農(nóng)戶融資難并不是個(gè)案，大多數(shù)都會(huì)面臨著難融資的窘境。
面對(duì)日益擴(kuò)大的農(nóng)戶信貸需求，地方性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻出現(xiàn)了地方性商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮、農(nóng)信社趨利性顯現(xiàn)、農(nóng)業(yè)政策性銀行支持力度缺乏等現(xiàn)象，使得地方性金融機(jī)構(gòu)的貸款資金供給嚴(yán)重不足，造成農(nóng)村地區(qū)的資金供需嚴(yán)重不平衡。
即便如此，一些民間機(jī)構(gòu)、社會(huì)企業(yè)卻看到趨勢(shì)背后的巨大市場(chǎng)，紛紛進(jìn)軍。
脫胎于尤努斯創(chuàng)建的格萊珉銀行模式，中和農(nóng)信的小額信貸早在2005年就與格萊珉開始了合作。
2005年，在國(guó)際“小額信貸”機(jī)構(gòu)格萊珉信托5萬美元的種子資金捐贈(zèng)支持下，尚未轉(zhuǎn)型的中和農(nóng)信(原為“中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸部”)在遼寧省康平縣成立了第一家直屬分支機(jī)構(gòu)。
2016年5月30日，有著農(nóng)村“小額信貸”帶頭人之稱的“格萊珉信托”就將目前在中國(guó)直接參與運(yùn)營(yíng)開展業(yè)務(wù)的唯一機(jī)構(gòu)“格萊珉商都小額信貸有限公司”交由中和農(nóng)信全權(quán)管理，并入中和農(nóng)信小額信貸支持平臺(tái)，這意味著從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、人員管理以及運(yùn)營(yíng)模式，中和農(nóng)信將與格萊珉信托緊密攜手，共同深耕中國(guó)的“精準(zhǔn)扶貧”金融解決方案。
根據(jù)中國(guó)扶貧基金會(huì)中和農(nóng)信最新公布數(shù)據(jù)，截至2016年4月底，中和農(nóng)信的小額信貸已經(jīng)覆蓋全國(guó)18個(gè)省、178個(gè)貧困縣，累計(jì)放款140萬筆，放款總量超過148億元，有效客戶達(dá)到34萬戶，貸款余額為35億元。這無疑凸顯了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的繁榮的信心。
再過幾天，易興友的信貸資金將會(huì)逐步到賬，這離他的黑豬綠色養(yǎng)殖的致富夢(mèng)又近了一些。
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“微型金融之父”
孟加拉國(guó)銀行家尤努斯教授，被譽(yù)為“微型金融之父”，創(chuàng)辦了世界上第一個(gè)為底層人提供金融服務(wù)，幫助他們創(chuàng)業(yè)的格萊珉銀行。2006年，“為表彰他們從社會(huì)底層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的努力”，他與格萊珉銀行共同獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)。格萊珉模式被復(fù)制到美國(guó)、印度、墨西哥等全球40多個(gè)國(guó)家個(gè)地區(qū)，被證實(shí)為一種能夠消除貧困的有效模式。
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