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2015-12-14 來源 :公益時報??作者 : 王會賢
小額信貸已經成為農村扶貧的主要手段之一。
在鼓勵大眾創業、萬眾創新的今天，互聯網+、O2O、P2P滾滾而來。然而，有這樣一群人，他們沒有閃耀光環或動輒數百萬投資的商業故事，卻通過務實的努力，改變了自己的命運也改變著別人的生活。這些微型創業者和小額信貸從業機構，向我們展示了大眾創業的另一面，相比處于聚光燈前的創業精英，他們的故事更具有溫暖和踏實的力量。
12月1日，第十一屆中國銀行業協會(花旗集團)“微型創業獎”的頒獎典禮，表彰成功創業的優秀微型創業者和杰出小額信貸從業機構，正式發布《2015中國小額信貸行業發展報告》，并首次發布《微型金融機構案例集》。響應號召來創業，創業無錢該找誰?看看2015中國小額信貸行業發展報告怎么說。
近200家機構申報
這份報告是從申報中國銀行業協會微型創業獎的近200家機構中，由專家小組選擇47家作為樣本進行分析，其中，銀行類(農村商業銀行、村鎮銀行、郵政銀行、農村信用社)33家，非銀行類(貸款公司、擔保公司、擔保中心、NGO、資金互助社)14家。
銀行類占比約70%，也說明了正規金融機構在微型金融市場中的地位。樣本中的9家政府擔保中心，大部分成立于2000年至2005年間，目的是為了幫扶當時因國企改制而下崗失業的工人實現自主創業。從地區分布來看，不同省份，小額信貸機構發展空間和受重視程度不同，例如河南和山東作為農業大省和人口大省，小微群體金融需求潛力巨大，小額信貸機構的發展潛力也十分巨大。
信用貸款比例明顯提高
2015年小額信貸產品創新的亮點頗多，尤其是擔保和抵押的方式更加靈活。在小微和三農信貸產品中，困擾信貸機構的難點在于沒有符合條件的擔保方式和抵質押物，為此，小額信貸機構進行了很多創新。比如，長三角地區的一些銀行采用道義擔保貸款的形式，由與借款人具有親情、愛情、友情、恩情等道義關系的第三人提供保證;在農村，相當數量的信貸機構在嘗試將農戶土地承包經營權、林地承包經營權、地面作物收益等各類物業權益納入綜合授信范圍。
近幾年，互聯網金融和影子銀行大量地給不滿足銀行貸款條件的小微和三農客戶實施信用貸款，在一定程度上刺激了銀行機構信用貸款的發展，小額貸款中的信用貸款所占市場份額在上升。
2015年，銀行類機構貸款產品的擔保方式中，第三方擔保與小組聯保占42%，抵押與質押占41%，信用貸款占17%。30萬元及以下額度貸款占到45%，尤其是偏遠地區銀行機構，10萬元以下額度占比較高，為最基層的草根提供金融服務。利率分布來看，53%的信貸產品利率在7~10%之間。
非銀行機構信貸產品的擔保方式中，第三方擔保與小組聯保占63%，抵押與質押占17%(遠低于銀行機構)，信用貸款占20%。貸款額度上，10萬元及以下的占59%。89%的信貸產品利率在7~10%之間，而91%的貸款期限在1年及以下。另外，小額貸款擔保中心會給予借款者全額或者部分貼息，從而使借款者享受更低的實際貸款利率。
小額貸款公司發展實力較強
不斷擴大對窮人的覆蓋面和實現機構的可持續發展，是小額信貸機構的雙重目標，實現這兩個目標，才是一家成功的小額信貸機構。那么，從這兩個衡量標準來看，各類機構績效如何?
總體來看，2012—2014年，在非銀行類機構中，除擔保中心外，其他三類的資產規模和貸款規模均呈持續擴張態勢。其中小額貸款盈利能力稍高，并且償債能力最強。而在銀行類機構中，依然是普通商業銀行發展實力和風險控制能力更強，但經營效率都在持續下降。
本次參評機構大多數兼顧經濟和社會目標，體現了社會責任感，但沒有一家將員工利益納入機構的宗旨和目標，是一個缺陷。在覆蓋廣度上，銀行的覆蓋能力與非銀行機構相比優勢是明顯的，兩類機構均呈現逐漸深化的趨勢，小額貸款比例和農村客戶占比逐年增加。目前，整個銀行業的不良貸款明顯上升，在銀行業經營風險的上升期，相對來說，由于小額分散，小額貸款的風險比大額貸款還是小很多。
