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2017-12-04 來源 :公益時報??作者 : 張明敏
黨的十九大明確提出，當前我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。對于金融領域，未得到充分、平衡發展的區域及群體主要是廣大農村地區與低收入人群，將成為下一步金融服務工作展開的重點。如何將以往集中于城市等發達地區的金融服務更多地向相對落后的地區和人群延伸，如何用金融手段促進農民增收，助力他們實現美好生活，多年來，以中和農信項目管理有限公司(以下簡稱中和農信)為代表的小額信貸機構實踐出一套頗有成效的解決方案。
12月3日，全球公益金融論壇之“初心•耐心•恒心——普惠金融與社會影響力債券”分論壇成功召開。來自多個國家和地區的公益金融與社會影響力投資專家及金融、公益等跨界代表齊聚一堂，圍繞著普惠金融、金融扶貧以及社會影響力投資進行了對話交流。會上，由深圳國際公益學院公益金融與社會創新中心專家團隊針對中和農信治理與發展模式及經驗深入調研，歷時一年多完成的《植根農村與服務低收入農戶的小微金融典范——中和農信小額信貸案例研究》報告(以下簡稱“報告”)也同步發布，為行業在解決金融發展不充分不平衡這一問題提供了借鑒意義。會議主持人，清華大學中國農村研究院學術委員會委員汪小亞作為課題組成員對報告進行了解讀。
植根農村，服務農民;既有廣度，也有深度
解決金融發展不充分不平衡的一個關鍵點，就是如何將以往集中于城市等發達地區的金融服務更多地向相對落后的地區和人群延伸。報告顯示，中和農信已在212個縣設立分支機構，覆蓋全國18個省235個縣和地區，其中81%為貧困縣(2016年數據)。服務對象方面，2011-2015年間貸款對象為農戶的比例均在95%以上，另據2015年的統計數據，中和農信用戶中婦女占93.3%，少數民族占25.9%，初中及以下文化水平的客戶占93.1%，以中和農信為其唯一貸款來源的客戶占到72.52%。2016年中和農信的貸款余額為43.6億元，約為2009年貸款余額的15倍，有效客戶數36.7萬，累計服務超過400萬貧困農戶，對農村地區的信貸投放顯著增強。以上指標都表明公司化的中和農信在小額信貸服務廣度上取得了顯著成就。
從服務深度來看，中和農信近幾年平均貸款余額基本維持在人均國民收入的0.15-0.2倍之間，均顯著小于國際標準，顯示中和農信具有較好的覆蓋面，實現了為廣大農村低收入群體提供金融服務的公益目標。中和農信的平均單筆貸款額近年來均維持在1萬元左右，確保了產品瞄準低收入群體。
效果顯著：促進農戶增收，促進產業發展和社區治理
報告基于中和農信永順、左權分支機構進行了深入的實地調研與數據分析，數據顯示，永順縣54.5%的受訪貸款農戶明確表示通過中和農信的貸款增加了其家庭收入，其中5000元以上增收占比近七成;左權縣明確表示中和農信小額信貸增加了家庭收入占比為69.7%，其中5000元以上增收占比近超過40%。可以看出，中和農信小額信貸對于促進貧困地區農戶家庭經濟收入的增加具有良好的正面效應。同時報告也指出，中和農信在促進產業發展和社區治理方面也起到了重要作用。案例研究顯示，中和農信在提供小額信貸的同時，兼顧婦女創業、少數民族發展、精準扶貧、災后重建、金融教育、大病互助、人才培養以及公益慈善等方面，較好實現了社會改善及發展目標。中和農信開展的小額信貸業務具有顯著的社會績效。
扶貧補位，關注過渡期、潛在期等非典型貧困
此外，報告從貸款對象、貸款用途、服務效果和貸款利率等多個維度，通過全面且深入的案例研究與有說服力的數據調查，得出了“中和農信提供的金融服務具有明顯的扶貧性質”的評價。關于金融扶貧，報告特別指出，對建檔立卡貧困戶中缺乏產業幫扶基本條件的不適合用金融方式進行幫扶。金融扶貧的“貧”既應當包括建檔立卡貧困戶中有勞動能力的那部分貧困群體，也應當包含不在建檔立卡貧困戶名單中的低收入貧困農戶。中和農信的服務對象包括了部分曾經的、現時的、潛在的建檔立卡貧困人口。從這個角度而言，中和農信的小額信貸“對政府精準扶貧的成功將發揮重要的補充和支撐作用”。
市場化與連鎖經營及專業化構成了核心特征和競爭優勢
報告從農村小微金融的含義以及中國小微金融創新的幾種路徑出發，系統地總結了中和農信可持續發展的治理結構與專業競爭力特點，指出中和農信采用了市場化的運作模式，具有較合理的治理結構與運營模式、良好的財務績效，以及具有細分市場競爭優勢。這使得中和農信成為中國農村普惠金融的有力推動者和真正踐行者。在這其中，市場化與連鎖經營及專業化構成了中和農信的核心特征和競爭優勢。
經營主體、行業政策、社會環境三方面建議
本報告還就促進“中和農信”模式持續健康發展、促進小微金融行業發展，以及社會倡導等方面提出了系列建議。其中，對于中和農信模式，報告提出要在未來市場競爭中實現持續穩健發展，關鍵是要“守初心、不貪利;擴資金、降成本;促創新、提效率;控風險、穩經營”。
在行業政策方面，報告提出“建立牌照管理，解決公益性小額信貸機構經營資質問題”等四條合理化建議，同時也對社會倡導提出了“倡導建立研究、咨詢、培訓等支持性體系、樹立有利于公益性小額信貸生存發展的公眾意識、倡導推動中國公益性小額信貸成功模式的國際傳播”等建議。
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