貧民貸款又稱貧民借本或貧民小本借貸，起源于晚清時期出現的借錢局（又稱因利局、貸款局、便民公所等），指政府為貧民提供小額、低息、短期貸款，以扶助貧民恢復生產、自力更生的一種貧困救濟制度。

    早在1919年，北京就出現了“以借給貧民資本俾作小本營業以自食其力為宗旨”的貧民貸款處。當時的京都市政公所為了救助貧民，仿照晚清時期因利局的設置辦法，在北京分區創設了貧民借本處，制定并公布《貧民借本處章程》和《限制借戶細則》，規定貧民借款數額為銅元200~300枚，不計利息，由殷實商戶或保人擔保，整借零還，50日內分10期還清。但該貧民貸款處依舊存在資金短缺、借貸不便和擔保困難等弊端，使其并未發揮出應有的作用。

    針對這種情況，1934年北平市政府率先在貧民貸款中引入商股，從資金來源、組織管理、業務拓展、宣傳推廣以及社會效益等各個方面進行了顯著的革新，形成了所謂的“北平模式”，促使貧民貸款事業煥發生機，不但清除了往日之流弊，且在扶助農工商、救助貧困方面頗有成績，取得了顯著的經濟效益與社會效益，一時受到社會輿論的贊譽，成為20世紀30年代貧民救助事業之翹楚，并通過南京、漢口等地的試辦及推廣，最終被南京國民政府作為行之有效的貧民救助政策推廣全國。

    北平市市民小本借貸處于1934年4月創辦，是北平市政府與金城銀行合作的貧民救濟機構，資本總額共計24萬元，一半由北平市救國捐聯合會將救國捐余款撥付，另一半由市政府向金城銀行借撥。

    對于需要貸款的貧民，北平市市民小本借貸處設置了相對規范、合理、靈活的規章制度。

    貧民申請小本借貸時須具備一定的條件，凡是“年滿二十一歲居住本市城郊一年以上，向來作小本農工商，有信用并且有能力者，均有借款之資格”。每戶借款數目自一元起至二百元止，均為小額貸款，借款利率為月息七厘至一分。北平市市民小本借貸處所設計的救助對象，是小本經營又短缺資金、急需扶助的小農工商。因此，在對貧民申請小本借貸的身份條件上雖然做了一定限制，但仍較為寬松。

    貧民申請小本借貸時須履行一定的程序。第一，必須找到“殷實保人或鋪保”，根據借款之多少來確定“鋪保之登記，與保證人之身份”。鑒于貧民借貸常常難以找到“殷實鋪保”，因此，北平市市民小本借貸處對貧民小本借貸的擔保做了修改，借款擔保除了人保、鋪保之外，房地契或實物抵押也可以作為借款擔保，此三種之中有任意一種即可借款。在實際借款中擔保的多數是以人保、鋪保為主，以地契等實物抵押者僅有少數。但是，如申請小額貸款之貧民實在難覓得保人或鋪保，也可以拿田地房產紅契，或便于保管的動產之類作為抵押品。第二，找到擔保之后，就可以到本人所在區域的小本借貸處去申請借款，將姓名、住址、職業、借款數額及用途等一一登記之后，由小本借貸處辦事人員進行詳細審核與調查，證實一切屬實且借款用途是為經營小本生意，而非“不用作正業資本，或留作別用，或用作投機生意”，然后則可以拿到借款。

    貧民小本借款的期限有定期、活期兩種。定期至多一年，但有特殊情形經許可者可以延長還款期限，若借款人在還款規定之日期以前，將款一次還清時，應繳利息即按日計算，如不按期還款，則向保人追索本利，與過期之利息。活期則不限還款期限，少則二個月多則一年，視借款用途、收益之遠近以為協定。普通借款的期限最長不得逾一年，一年以內，可分若干期歸還，愿意分期歸還者，可在借款時約定辦法，如每年按十二個月歸還者，則每月按本息還十二分之一。利息的計算，以十二個月為限，一元到十元借款，月息七厘，十元以上，則自八厘起，最高之利率不得過月利一分。各種放款，過期三日后，即函催借款人，再過三日不到，則函催鋪保或保人，促其歸款，如再不來，再派員催收或由保人償還。

    在管理方面，北平市市民小本借貸處設立了理事會及監察委員會。理事會由五人組織而成：包括市政府代表一人，金城銀行代表一人，公安局長，社會局長，財政局長。另由市長指定二人，為常務理事，每月負責召開理事會常會一次，討論的事項包括：一為各種章程規則之編訂；二為業務方針之審定；三為業務狀況及各項賬表之審核；四為預決算之審定；五為對外各種契約之審定；六為其他章程所規定之事項。監察委員會，由各界救國團體，募集救國捐聯合會決議，撥付救國捐余款十二萬元，交市政府辦理貸款事宜，而組設監察委員會，專司監察查賬事務，委員會每月開常會一次，設委員五人，由捐款會推選決定，設定委員會的職權包括每月檢查借貸所賬簿一次，每半年核定借貸處收支報告一次。

    在業務管理方面設置了營業部，負責職掌各種營業事項；會計部，負責職掌各項賬簿登記，核算及各種表單編制事項；出納部，負責職掌現金出納及保管事項；調查部，負責職掌調查借款人及保人財產信用，調查城郊小本農工商業情形，以及編制各種調查報告，各項統計表冊等事項。

    同時，北平市市民小本借貸處還設置了很多的分支代辦所，便利貧民借款，并擴大社會影響，“本處輔助機關，設有代辦所十五處，代辦分所十八處，共計三十三處，分設于城郊適當地點辦理借款事宜，并于各區所之附屬機關另設有小本借貸詢問處，計四百三十二處以利進行”。北平市市民小本借貸處采取積極措施，廣為宣傳，“以布告、傳單、文字宣傳外，并于城市及四郊各廟會、集市、茶肆等處輪流派員前往講演，俾不識字之小本市民均能明瞭本處設立意義”，擴大了貧民小本借貸處的社會認知度。

    此外，北平市市民小本借貸處積極設置便利貧民的措施，如“提倡掘井以增加農業生產力量，并免天旱缺雨之苦”，“在四郊設立農業倉庫，辦理儲押運銷業務，以便利小農，俾其遇有急需，得以農產物抵押借款，免受賤賣損失”等，充分體現北平市市民小本借貸處對發揮貧民小本借貸實際能效的注重。

    北平市市民小本借貸處成立以后，借款人極為踴躍，每天借款者有二三百人之多，少的也有一二百人。平均每戶借貸14元，貸款者多是借10元、20元的家庭。雖然總貸款金額不算大，但在小本農工商業者急需資金援助之時，急其所急，猶如雪中送炭，因而產生了較大的社會影響。小本借貸使許多貧困市民獲得了創業的最初資金，得到擺脫困境自食其力的機會。

    北平與銀行合作創辦的市民小本借貸處在扶助農工商，救助貧困者方面頗有成績，這一貸款模式一直持續到上世紀40年代末期，各地聞風也紛紛派員前來學習，它惠及幾萬個貧困家庭，對于穩定社會、發展生產起了一定的積極作用。

    （據上海慈善網）

    ■ 王盈