小額信貸、微型金融和普惠金融都是金融創新的結果，是反傳統的。與傳統金融不同的有很多，我想舉個例子，比方說，在貸款方法方面，傳統金融是拿著放大鏡找問題，而微型金融是拿著放大鏡找點。

    在抵押技術方面，傳統金融是要求良好的財務報表和抵押，而微型金融是注重的活材料和人的品質。微型金融是團體貸款，采取的是動態激勵、分期還款、擔保替代，人的品質好就是一種擔保替代。而決策過程中，信貸員、客戶經理起決定作用。

    我們國家對小額貸款可以最早追溯到改革開放，一些公益組織和小額信貸開始嘗試實施，當時在青海、云南、貴州都有。上世紀末和本世紀初期，正規金融開始介入小額信貸，其中以農村信用社的小額信用貸款和聯戶聯保小額貸款為代表，這兩項技術匯集1.2萬億。

    2005年我們繼續探索小額貸款公司試點，以及以后的農村新型金融機構，標志著商業性模式的發展。2005年以后，我們發現一些城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行以及股份制商業銀行紛紛介入微型金融，微型金融逐漸引起關注和重視，比如哈爾濱商業銀行、包頭商業銀行、臺州商業銀行等。

    去年7月，國務院召開全國小微企業金融服務經驗交流電視電話會議，進一步要求增強小微金融服務。11月份，中央正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”，實際上，對普惠金融未來的發展做了一個定位，一個是創新，一個是要豐富金融市場的層次，還有市場產品，不能脫離來講。

    在國際上，小額信貸這兩年也特別受到重視。今年在澳大利亞悉尼舉行的G20工商峰會上我是中方的代表，可以看到國際上的行動，從理論到實踐，全世界對發展普惠金融已經達成共識，并列出路線圖和時間表，聯合國和世界銀行敦促各國推動普惠金融建設，目標是到2020年實現為所有工作年齡的成人普及金融服務。就是有工作能力的人都應該享受金融服務。

    我一直在思考，發展普惠金融必須要界定普惠金融的概念和范圍，反對普惠金融廣泛化，不能干什么都是普惠金融，普惠金融可以理解為“普之城鄉、惠之民眾”，要使金融服務對象切切實實地得到金融服務的便利和機會，并不是你非要給他貸款，有些人給他貸款改變不了，就不能給他貸款，不能說金融包打天下。這是第一個概念。

    第二，要正確衡量我國普惠金融發展進程，缺什么補什么，不能一哄而上。發展普惠金融應當從基層做起，從機構的創新、產品創新、技術創新再到機制和體制創新。

    我認為目前最主要是正規金融如何做好普惠金融服務。應該盡快出臺頂層設計指導意見之類，并不一定非常詳細，這樣大家有規可依。

    （閆冰/整理）