莫薩·迪恩(Moussa Dieng)是塞內加爾姆布爾市(Mboul)的一個禽畜飼養農民。他和博克·迪奧姆協會(Bocc Diom)的同伴有一個商業計劃，他們想購買并飼養母牛，然后在姆布爾市12公里以外的佩基斯(Pekesse)每周一次的集市上再把它們賣了。他需要借1200美元來買牛。

    在厄瓜多爾的瓜亞基爾(Quayaquil)，亞歷山德拉·卡斯特羅(Alexandra Castro)含辛茹苦地養家糊口。她是一個水果批發商和小販，她需要925美元以批發價購買水果，以使自己的生意做大。

    莫薩和亞歷山德拉只是Kiva.org上幾千“貧窮企業家”中的兩個，Kiva是一個小額信貸網上平臺，普通人可以通過它聯系到這些人——幫助他們把生意做得更好，最終改善他們的生活。

    小額貸款的eBay

    Kiva建立于2005年10月，當時其創始人馬特·弗蘭納里(Matt Flannery)只是將一些需要起步資金發展小買賣的窮人資料告訴家人朋友，并發布在自己的博客上。這些信息隨后被大型的博客網站發現，需要貸款的窮人很快得到了資金。馬特和網站其他成員由此發現了這種方式的可行性，于是開始與烏干達的一個小額貸款機構取得聯系，接著又開始考慮聯系其他小額貸款機構，讓他們把申請貸款者的信息公布在網站上。 

    普雷馬拉爾·沙阿(Premal Shah)目前是Kiva的主席，他將Kiva稱為“小額貸款的電子港灣”，通過一個網絡平臺，把需要資金的人和有空閑資金的人聯系在一起。放款人可以在網站上看到貸款申請者的信息，自主選擇借貸金額，甚至可以少至25美元。放款人可以使用信用卡，通過在線支付提供商PayPal貸出資金。 

    網站上公布的貸款申請者來自全世界各發展中國家，可能是一個出售化妝品的洪都拉斯婦女，也可能是柬埔寨一個小編織作坊，或者是加納一個修車場。借款人有固定的還款期限，一般是12至18個月。當放款人收到返還的資金后，他們可以選擇收回資金或者繼續放貸。 

    沙阿稱，自從孟加拉小額信貸模式創始人尤努斯獲得諾貝爾和平獎后，主動登錄網站提供資金的人數突飛猛漲，“短短一夜間，我們網站的訪問量幾乎翻了一番”。他同時指出，最近出版的美國前總統克林頓的新書《給予》也促發了新一輪對小額貸款網站的興趣和關注，以至于Kiva網站需要尋找更多的借款人，把閑置的資金放出去。目前，網站已經貸出了1100萬美元，沙阿希望在今后3年內貸出1億美元。 

    以慈善方式提供資金

    Kiva的運作原理非常簡單，主要基于同世界各地小額貸款機構的合作。首先，各小額貸款機構通過走訪等形式，獲得貸款申請者的基本信息，公布在Kiva網站上。網站上有貸款申請者的詳細信息，包括照片、業務計劃等，這些申請者需要的金額從75美元至1000美元不等。網站模仿網上商店的做法，根據償還前期貸款的情況、經營時間和貸款總金額等把申請者分級。

    在放款人選擇完放貸對象，將資金轉移給Kiva網站后，Kiva會把資金以免息或很低的利息借貸給相應的小額貸款機構，然后這些機構再以一定利息將資金借貸給需要的窮人。目前全球范圍有大約3300多個小額貸款機構，大多數規模非常小，限制其發展的因素是難以從銀行得到資金。 

    Kiva的想法是，通過網絡從普通人那獲得資金，借此把小額貸款機構獲得資金所需要支付的成本降低，甚至讓他們不需要這項成本，那么他們就將有更多資金貸給窮人。此外，一旦小額貸款機構發展壯大，就有機會接觸到更多有需求的窮人，同時降低貸款利息。這就是Kiva現在依仗的經濟學理論。 

    由于Kiva向小額貸款機構提供資金并不收取利息，因此Kiva如何生存并獲得利益成了一個問題。沙阿說，Kiva的資金來源于有空閑資金的個人，這些人并不十分在乎經濟回報，更在意精神上的回報，因此他們愿意以從事慈善事業的心態提供資金。而Kiva的本身的運作成本不高，而且還得到了部分捐助。正因如此，Kiva得以通過這些渠道獲得資金，以免息或以極低的利息向小額貸款機構提供資金，讓這些機構貸款給窮人。 

    消除“貧窮的懲罰”

    沙阿介紹說，全球有大約20億人生活在貧困環境中，每天的可支配支出在2美元以下。Kiva的宗旨是“授之以漁”，現在的關鍵在于許多人都知道如何“捕魚”，但他們缺乏起步資金購買“漁船”和“漁網”。如果他們有了啟動資金，就能掙錢養家糊口，繼而讓孩子接受教育、支付醫療費用，過上自給自足的生活。 

    對于那些希望通過自己的努力改變命運的窮人而言，最大的困難就是從銀行那兒得到貸款作為起步資金，因為他們沒有擔保物申請貸款，于是只能向私人借錢。而向私人借錢的問題在于，放款人往往征收高額利息，利率甚至高達80%到800%。這種窮人被迫為任何東西支付更多錢的現象被稱為“貧窮的懲罰”，原因就是他們沒有辦法接觸使用正規的市場。據估計，全球有大約5億人需要低利息的貸款，但過去30年只有1億人得到這種貸款。 

    近來，許多小額貸款機構和非政府組織開始發揮作用，他們為亟需資金的窮人提供資金，用下次以更低利息貸款的權力作為激勵，讓借款人以名譽作為擔保，保證比較高的還貸率。這種小額貸款機構范圍非常廣泛。以烏干達的一個教堂為例，牧師熟悉附近的民眾，了解有四分之三人都做小買賣，于是將教堂閑置的資金貸給需要的人，當這些借款人償還貸款后，這些資金又可以貸給其他窮人。 

    如果小額貸款機構能夠得到更多資金，他們就可以更快擴大業務，為更多窮人帶去資金。而Kiva籌集的資金正為這些小額貸款機構提供了充足的資金流。目前這些機構將資金貸給窮人收取的利息是37%，盡管聽上去比較高，但是比起私人高利貸要低很多。而且由于借款人貸款額度一般都比較小，所以也能承擔這個利率。 

    透明化運作模式

    Kiva將所有信息透明化的運作模式作為吸引普通民眾提供資金的一種方式，所有貸款申請者的信息都公布在網站上，放款人可以了解申請者的個人信息、生意類型、貸款目的等詳細信息，自主選擇貸款人。舉例說，放款人可以把錢貸給加納的喬伊絲·奧烏蘇——她需要800美金改善自己的服裝店；或是薩摩亞的謝尼·托阿——他需要800美金購買冰柜儲藏捕來的魚。

    另外，Kiva隨時跟蹤貸款使用情況并在網站上公布的做法也吸引了不少放款人。 

    Kiva將償還款項和貸款的使用情況公布在網上和定期刊物。放款人可以通過網站的更新信息隨時了解借款人的情況，包括他們的買賣發展如何，生活是否得到改善等。此外，這些借款人的信用度也非常高，還貸比例平均達到95%。沙阿說：“如果他們不可信賴，那么他們就無法獲得更多資金。” 

    而借款人的信用也讓放款人感受到一種滿足感。沙阿說：“讓放款人興奮的是，在你沒有意料的情況下得到回報。”他還說，其實這種新型貸款方式更像慈善事業。盡管這種新型慈善事業較之捐款等普通慈善事業更類似銀行業務，“但你依然會有一種幫助他人的溫暖感覺”。聯合國已經將2005年定為小額貸款年，許多經濟學家和國家領導人也已經開始談論通過小額貸款機構向窮人提供更多資金的新慈善模式。

    （高文興/編譯） 

    背景資料

    Kiva一詞在非洲斯瓦西里語中意為“成交”，其創立源自于程序員馬特·弗蘭納里前往烏干達、坦桑尼亞、肯尼亞拍攝農村創業活動時的靈感。截止到2010年12月，Kiva的貸款總額為1.77億美元，用戶80.5萬人，借款人數50.8萬。Kiva目前在56個國家有貸款業務，貸款人分布的鄉村有209個，46萬人接受貸款，其中81.68%的貸款給了婦女創業者。與Kiva合作的小額貸款機構有125個，還款率98.99%。